P2P的模式非常簡單，一手融資，一手放貸，中間賺利差。P2P平臺所有的風(fēng)險源頭和利潤源頭都是業(yè)務(wù)，只要業(yè)務(wù)相對優(yōu)質(zhì)，錢放的出去收的回來，利差能覆蓋壞賬和運營成本，整個公司就能持續(xù)賺錢，P2P平臺就處于良性的正循環(huán)，風(fēng)險就很低。

 

理論上說，我們判斷一個平臺的風(fēng)險，最重要的是看其業(yè)務(wù)模式，風(fēng)控能力，催收處置能力，最好能直接看到其逾期率，壞賬率，這樣風(fēng)險就能把控個八九不離十。但實際上，我們能了解到的資產(chǎn)端信息極其有限，根本無法掌握資產(chǎn)的真實情況，即便通過對資產(chǎn)端的挖掘，能把握一定的風(fēng)險，但也是有限和模糊的。

 

那么，一家可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺應(yīng)該具備哪些特征呢?出借人是否只能選擇頭部平臺獲取收益，而二線城市的后起之秀就一定缺乏保障呢?下面就以起家于二線城市的網(wǎng)貸平臺為例，為您歸結(jié)以下8個可靠的P2P平臺應(yīng)該具備的特點：

 

(1)政府和監(jiān)管的支持

 

P2P網(wǎng)貸平臺降低了民間借貸的利率，有利于小微企業(yè)，有利于個體戶和消費者，可以認(rèn)為是普惠金融的一種，因此政府和監(jiān)管機構(gòu)支持這種商業(yè)模式。筆者獲悉，成立于廣西南寧的錢盆網(wǎng)，2016年1月起加入南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，任副會長單位，廣泛服務(wù)于區(qū)內(nèi)三農(nóng)、中小微企業(yè)或個人，推動實體經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,已成為建設(shè)廣西生態(tài)金融環(huán)境的中堅力量。

 

(2)年化收益率應(yīng)在8%-15%以內(nèi)

 

P2P年化收益率問題一直是出借人們關(guān)心額重點，那P2P年化收益率在多少是合理的呢? 目前一般年化收益率在8%-15%之間的都算是正常的。如利率過高，就可能保證不了收益，一旦公司沒有利潤了，就會出現(xiàn)壞賬，客戶將面臨很高的風(fēng)險。

 

(3)信息中介性質(zhì)

 

無論是2015年7月的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見，還是2016年8月24日出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，國家不止一次地強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息中介身份。網(wǎng)貸平臺只負(fù)責(zé)對接出借人與借款人，為借貸雙方提供真實、可靠的借貸信息，不得發(fā)放貸款，也不得自行擔(dān)�；蛘叱兄Z回款，以避免陷入剛性兌付的困境。

 

筆者經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，諸如拍拍貸、錢盆網(wǎng)等以信息中介為立足之本的平臺，在運營過程中始終堅持不參與資金流轉(zhuǎn)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，以專業(yè)的金融服務(wù)收取合理的信息服務(wù)費，將在一定程度上降低平臺經(jīng)營的風(fēng)險。

 

(4)團隊人數(shù)至少超過100人

 

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融而不是互聯(lián)網(wǎng)，而金融的核心又是風(fēng)險控制，100人以上的團隊才能運作起標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化的客戶服務(wù)團隊和線下風(fēng)控團隊，以保證申請、貸中、貸后等各項工作的有序進行。

 

(5)區(qū)域分散，行業(yè)分散

 

正如雞蛋不能放在一個籃子里的道理一樣，區(qū)域分散、行業(yè)分散有利于分散風(fēng)險。錢盆網(wǎng)提醒出借人實現(xiàn)合理的資產(chǎn)配置，是投資理財?shù)闹匾▌t。實現(xiàn)合理的資產(chǎn)配置可以參考理財界盛傳4321法則即40%資產(chǎn)投資創(chuàng)富，30%資產(chǎn)衣食住行，20%資產(chǎn)儲蓄備用，10%資產(chǎn)投保險。

 

(6)有銀行資金存管

 

P2P網(wǎng)貸監(jiān)管“1+3”體系中均提到了銀行存管。平臺自融自擔(dān)保、設(shè)立資金池的問題就是源于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有銀行存管。因此銀行資金的存管是平臺是否健康的重要保證，也是用戶評判平臺的重要因素之一。

 

2018年9月20日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布首批銀行存管白名單，包含新網(wǎng)銀行、中國建設(shè)銀行、北京銀行等25家銀行在列。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，全國共639家正常運營平臺與銀行完成直接存管，其中新網(wǎng)銀行有56家平臺成功對接并上線直接存管系統(tǒng)，錢盆網(wǎng)是其中的一家，據(jù)了解，其早在2017年6月就與新網(wǎng)銀行對接，完成資金存管，是廣西率先完成銀行資金存管的平臺。

 

(7)提現(xiàn)到賬時間

 

提現(xiàn)到賬時間往往是出借人容易忽略的一個問題，興高采烈地投了錢，以為“提現(xiàn)”能秒到賬，實則不然。第三方支付提現(xiàn)，一般是一天內(nèi)到賬;多數(shù)存管平臺為即刻到賬，如上文提到的錢盆網(wǎng)，為T+0到賬。還有部分存管平臺到賬時間為T+1，若遇到提現(xiàn)日期為周五了，提現(xiàn)則下周一才能到賬，不可避免地存在著一定的資金站崗問題。

 

(8)成熟的風(fēng)控流程

 

目前各大知名的P2P理財平臺自身擁有強大的風(fēng)控團隊和完善的風(fēng)控體系，在審核借款項目中有獨特的評估標(biāo)準(zhǔn)，萬一出現(xiàn)不良資產(chǎn)也有相應(yīng)的解決方案，最大限度保護出借人的資金安全。

 

一個可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要必備這些特點，但絕不僅僅只有這些。

 

的確，P2P理財擁有操作便捷、收益可觀、期限靈活且省心省力等眾多優(yōu)勢，但也有人說，當(dāng)下P2P理財平臺那么多，如何挑選也是一門技術(shù)活。這里要提醒各位投資者，選擇平臺時一定要選擇合法合規(guī)的可靠平臺，尤其是平臺信披透明度高、實力雄厚、口碑良好的相對來說更值得信賴。